Wie werkt als ZZP’er in de bouwsector werkt, loopt meer risico op een bedrijfsongeval dan iemand die als content creator werkt. Toch kan een bedrijfsongeval iedere zelfstandige overkomen. Goed om je erover in te lezen dus!
Als ondernemer kun je niet direct een opdrachtgever aansprakelijk stellen voor een bedrijfsongeval. En je bent ook niet automatisch beschermd tegen inkomstenverlies, zoals werknemers dat vaak wel zijn. Veel van de ondernemers denken dat ongevallen alleen plaatsvinden in de bouw- en industriesector. Maar ook als je als zzp’er in de zorg werkt kan er een hoop gebeuren. En zelfs als je heel de dag achter de computer werkt kun je ziek worden. Als zzp’er loop je het risico op inkomstenverlies. En het is erg belangrijk om je hiervan bewust te zijn.
Je beschermt jezelf het beste tegen inkomstensverlies met een goede verzekering, de perfecte verzekering hiervoor is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet verplicht voor ondernemers. Toch raden we jou wel aan om er eentje af te sluiten. Naast dat je door een bedrijfsongeval arbeidsongeschikt kunt raken, kun je ook tijdelijk of langdurig ziek worden. Je kan zelf deze periode overbruggen door spaargeld te gebruiken, maar dit geld kan opraken. Een goede verzekering geeft je altijd meer zekerheid.
Waarom een AO-verzekering?
We zeiden het net al eventjes, maar een AO-verzekering is voor een zzp’er of een ondernemer niet verplicht. Maar je sluit ‘m als ondernemer wel af om jezelf te verzekeren van inkomsten wanneer je tijdelijk geen inkomsten meer hebt. In dit geval dus wanneer je een bedrijfsongeval hebt.
Het is daarnaast goed om je te beseffen dat een opdrachtgever niet direct verantwoordelijk is voor jouw inkomen wanneer er een bedrijfsongeluk gebeurd. Want een andere belangrijke vraag is: wie is er eindverantwoordelijk wanneer er iets gebeurd? Als ondernemer kan een bedrijfsongeval je de das om doen. Denk aan inkomensverlies, maar blijvende letselschade kan er ook voor zorgen dat je je werk niet meer of niet meer volledig kunt uitvoeren na herstel. Wie is er dan verantwoordelijk? Als ondernemer ben je verantwoordelijk voor het creëren van een eigen veilige werkomgeving. Denk aan de juiste werkmaterialen. Maar je bent als ondernemer ook verantwoordelijk wanneer je tijdelijk geen inkomen hebt.
Daarnaast is het goed om je kijken naar je uurloon wanneer je op basis van freelancen een opdracht doet. Het uurloon van een ondernemer ligt vaak hoger dan die van een werknemer omdat een zzp’er de prijs van bijvoorbeeld een verzekering doorberekend in zijn of haar uurloon. Wanneer een werknemer in dienst een bedrijfsongeval heeft, zal de werknemer wel aansprakelijk worden gesteld. En staat de werkgever garant voor inkomen. Een groot maar cruciaal verschil tussen een opdrachtgever en een opdrachtnemer.
Wat als een bedrijfsongeluk niét jouw schuld was?
Ook wanneer je 100% zeker weet dat een bedrijfsongeluk niet jouw schuld was, is het waardevol als jezelf wel bent verzekerd. Een AO-verzekering kan de periode overbruggen dat jij geen inkomen hebt. Maar bijvoorbeeld ook wanneer jij een schadeclaim wilt eisen van de opdrachtgever of van een andere ondernemer. Zo kun je de periode dat je nog geen schadeclaim hebt ontvangen van de opdrachtgever je leven verder leven. Een bedrijfsongeval met letsel is vaak al ingrijpend genoeg.
Wil je hier meer over weten? In deze video vertelt ondernemer Rudi Theunissen je hier meer over.
